Ľudia si často krát v domnienke, že majú poistený dom myslia, že poistka sa vzťahuje aj na veci, ktoré sa v ňom nachádzajú. Poistenie nehnuteľnosti však nie je to isté, čo poistenie domácnosti. Poisťovne ponúkajú množstvo produktov v oblasti poistenia bývania. Ako si vybrať ten správny?

Poistenie nehnuteľnosti kryje škody na budove – či už je to rodinný dom alebo byt. Poistenie domácnosti naproti tomu kryje škody na zariadení domácnosti, teda na hnuteľných veciach, ktoré sa nachádzajú vo vnútri. Samozrejmou súčasťou poistenia bývania je aj poistenie zodpovednosti za škody, či už z vlastníctva budovy alebo z občianskeho života.

Poistite si to, čo vlastníte

Pokiaľ je užívateľ domu či bytu zároveň jeho vlastníkom, mal by si poistiť nehnuteľnosť aj domácnosť. „Tí, ktorí bývajú v podnájme, nie sú vlastníkmi nimi obývanej nehnuteľnosti a tak si môžu poistiť len vlastné zariadenie domácnosti a zodpovednosť za škody. Nehnuteľnosť bytu by mal mať poistenú jej vlastník“, radí Pavol Michalec, odborný garant pre neživotné poistenie zo spoločnosti Universal maklérsky dom. „Členovia bytových družstiev síce ešte nebývajú vo vlastnom, no keďže sú budúcimi vlastníkmi bytu, rekonštruujú a zveľaďujú ho na vlastné náklady. Vlastníkom bytu je stále bytové družstvo a to má mať aj poistenie nehnuteľnosti.  Pokiaľ  ide o nové plastové okná, nové bytové jadro, či presklenie balkóna, do ktorého investovali obyvatelia bytu, tu je  možné využiť pripoistenie stavebných súčastí v poistení zariadenia domácnosti,“ dodáva Michalec.

Častou otázkou vlastníkov bytov v bytovom dome je, či treba mať poistenú nehnuteľnosť bytu, keď je už poistený celý bytový dom. „Väčšinou sú týmto poistením kryté len múry, inžinierske siete a spoločné priestory, no nie sú tam zahrnuté stavebné súčasti jednotlivých bytov. Ak chce mať vlastník bytu istotu, že mu poisťovňa v prípade vážnej škody vyplatí plnenie vo výške,  ktorá mu zabezpečí znovunadobudnutie rovnakého bytu, odporúčam, aby si uzavrel aj poistenie bytu v osobnom vlastníctve. A samozrejme, nemali by zabudnúť na poistenie zariadenia domácnosti,“ upozorňuje Michalec.

Zaváži aktuálnosť zmluvy

Poistnú zmluvu na dom alebo byt treba aktualizovať po každej zmene hodnoty majetku, napríklad po renovácii bytu, postavení prístavby, rekonštrukcii strechy a pod. V súčasnosti je aktuálna aj zmena hodnoty nehnuteľnosti vzhľadom na rast ich cien na trhu.

Poistenie zariadenia domácnosti treba aktualizovať  hlavne po zakúpení hodnotnejšieho zariadenia, ako bolo to predchádzajúce.

Pokiaľ tak vlastník neurobí, vystavuje sa riziku podpoistenia. V takom prípade bude poisťovňa plniť len vo výške zodpovedajúcej pomeru dojednanej poistnej sumy k správne stanovenej poistnej sume. „Správne stanovená poistná suma je suma, za ktorú je možné postaviť taký istý dom alebo kúpiť taký istý byt. Riziku podpoistenia sa možno vyhnúť aj tak, že si poistenie nehnuteľnosti dojednáte s indexáciou, kedy poisťovňa každoročne automaticky upraví poistnú hodnotu nehnuteľnosti podľa aktuálneho stavu na trhu. Pokiaľ ste so svojimi  poistkami už dlhšiu dobu nič nerobili, odporúčam dať ich prehodnotiť nezávislému odborníkovi na neživotné poistenie. Ten vie po analýze rizík a revízii existujúceho poistenia poradiť, ako postupovať,“ odporúča Michalec.

Limity a výluky z poistenia

Poistné zmluvy obvykle obsahujú osobitné klauzuly – výluky a limity, ktoré označujú prípady, kedy poisťovňa nie je povinná poskytnúť poistné plnenie alebo jeho časť. Medzi všeobecné výluky patria napríklad škody v súvislosti alebo následkom vojnových udalostí, vzbury, štrajku, alebo iných hromadných násilných nepokojov.

Niektoré poisťovne začali po veľkých povodniach na prelome storočí dojednávať živelné poistenie s limitmi plnenia  pri povodni a záplave. Môžeme sa však s nimi stretnúť aj pri iných rizikách, napríklad pri víchrici, poistení skiel alebo škodách spôsobených vodou z vodovodných zariadení. Limity plnenia sa môžu týkať aj predmetov poistenia, ako je napr. elektronika alebo krádež bicykla. Aké limity plnenia máte vo svojej poistnej zmluve dojednané, sa dozviete z poistných podmienok. 

Autor: Daniela Behárková